闪电贷十周年，优惠享不停，轻松贷，生活更自在．．．．．．”
最近，家住北京的马女士收到了银行发来的消费贷促销短信，较低的年化利率让她“有些心动”。
农历春节将至，《中国银行保险报》记者注意到，消费贷利率再现下探：部分银行消费贷最低利率再降至“2”字头。
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更好满足客户消费需求
限时免息、利率优惠券……岁末年初，银行消费信用贷款动作频频。
《中国银行保险报》记者综合调研了解到，近期，招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行推出新一轮消费贷利率优惠活动，普遍将年化利率（单利）降至“2”字头，最低可至2.68%。
“浦发银行浦闪贷产品推出限时优惠。1月1日—31日期间，新客有机会领取年化单利2.78%利率优惠券，适用1年期贷款，数量有限。”浦发银行华北地区一支行工作人员向《中国银行保险报》记者介绍。
“1月27日前，申请民生银行消费贷款产品‘民易贷’即可享受券后最低2.76%的优惠利率，线上申请最高额度30万元。”民生银行APP相关信息显示。
招商银行推出的限时优惠利率则更低。
1月15日，《中国银行保险报》记者登录招商银行APP，在“借钱”页面看到招商银行推出“闪电贷跨年消费季”活动，消费闪电贷额度正常的新老客户，根据“招贷分”分值可享受从2.78%至3.4%不等的年化利率优惠（单利）。此外，自1月2日起至1月26日的每周五，招商银行还将对达标客户发放限量1000张的2.68%利率优惠券。
“消费贷款利率是政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等因素共同作用的结果。”中国银行研究院研究员李一帆在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，2024年以来，LPR利率下行，促使相关贷款产品的利率在不同程度有所调整。特别是在近期岁末年初和“开门红”的重要时段，银行加大营销和宣传力度，通过合理调整消费贷款利率，推出更具吸引力的特色消费信贷产品，有助于满足客户消费需求，争取更多业务留存，提升市场竞争力。
2024年中央经济工作会议将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”作为做好经济工作的重点任务之一。在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来，消费贷是利用金融对资金资源进行跨时期配置，从而提升居民消费能力、扩大居民消费的重要方式。银行对消费贷实施利率优惠，不仅是为了吸引客户，也是在落实中央经济工作会议精神，利用春节消费旺季更好地服务居民消费，推动扩大内需。
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统筹业务增长和风险防范
个人消费贷款业务的扩大有助于银行优化收入结构、提升盈利能力，但随着消费贷款价格竞争日益激烈，风险隐忧亦浮出水面。
《中国银行保险报》记者统计2024年各银行业绩中报发现，当前，上市银行资产质量整体保持稳定，但部分银行2024年上半年零售贷款领域不良贷款率有所抬头。多位银行高管在此前举行的2024年业绩中报发布会上表示，零售信贷增速放缓、资产质量管控仍面临挑战。这也意味着，如何求得业务发展与风险防控间的平衡，成为各家银行需持续探索的话题。
银行应如何平衡利率优惠带来的业务增长和潜在风险之间的关系？
李一帆建议，未来，银行将针对以下方面继续发力，统筹业务增长和风险防范，高质量服务经济发展。
一方面，动态调整金融资源配置，积极围绕首发经济、冰雪经济、银发经济、以旧换新和其他细分领域挖掘增长点，打造具有较大市场影响力和知名度的信贷产品和配套服务。同时，扩大在热门商超、景点使用银行卡和数字人民币的优惠范围，拓展线上支付手段应用场景。
另一方面，充分运用大数据和人工智能技术进行客户信用评估，做好用户画像，针对不同类型客户，设计定制化信贷产品和营销策略，推动产品定价和客户风险水平合理匹配。在贷后阶段，通过定期检查和实时监测，及时发现并处理潜在风险，保障业务稳健开展。
“随着消费市场不断变化，出现了许多新的消费场景，银行未来应该做好对新消费场景的覆盖。此外，随着金融科技的进步，服务长尾客户成为可能，在发展消费贷款时，银行应该更加重视下沉市场，通过推出更多个性化产品，为更多消费者提供更加良好的服务体验。”星图金融研究院研究员武泽伟对《中国银行保险报》记者表示。